Refinance rumah Bank Islam merupakan pilihan terbaik bagi anda yang ingin mengurangkan komitmen bulanan atau mendapatkan semula tunai daripada hartanah sedia ada.
Dalam keadaan ekonomi yang mencabar, ramai pemilik rumah mula mencari penyelesaian yang lebih efisien dan patuh syariah dan Bank Islam menyediakan skim pembiayaan semula yang mesra pelanggan dan bebas riba.
Refinance rumah Bank Islam adalah jalan keluar yang semakin popular terutamanya melalui institusi perbankan Islam yang menawarkan kadar kompetitif dan fleksibiliti tanpa penalti penyelesaian awal.
Dalam artikel ini, kami akan kongsikan secara lengkap cara mohon refinance rumah Bank Islam, syarat kelayakan, kadar keuntungan terkini serta kelebihan utama berbanding pinjaman konvensional.
Maksud Refinance Rumah Bank Islam
Refinance rumah Bank Islam merujuk kepada proses pembiayaan semula pinjaman perumahan sedia ada melalui produk yang ditawarkan oleh Bank Islam. Ia biasanya dilakukan dengan tujuan untuk mendapatkan kadar keuntungan yang lebih rendah, melanjutkan tempoh pembayaran, atau mengakses nilai tunai dari hartanah yang dimiliki.
Berbeza dengan pinjaman konvensional, refinance melalui Bank Islam adalah berdasarkan prinsip perbankan Islam yang bebas daripada unsur riba (faedah), gharar (ketidaktentuan) dan maisir (judi). Produk seperti Wahdah Home Refinancing-i menggunakan kontrak seperti Ijarah Muntahiah Bi Tamlik, iaitu sewaan dengan pemindahan milik di akhir tempoh, menjadikannya selari dengan prinsip Syariah.
Selain itu, pembiayaan ini juga boleh digunakan untuk menyusun semula hutang atau menggabungkan beberapa komitmen menjadi satu ansuran tetap yang lebih terkawal. Ini sangat membantu terutamanya dalam situasi kewangan yang tidak menentu.
Terdapat beberapa kelebihan utama apabila memilih refinance rumah patuh Syariah bersama Bank Islam:
- Bebas Faedah (Riba) Semua pembiayaan disusun menggunakan kontrak Islamik, menjadikannya selari dengan kehendak Syariah – sesuai untuk Muslim yang prihatin dengan sumber pembiayaan mereka.
- Kadar Keuntungan Kompetitif Bank Islam menawarkan kadar terapung berdasarkan SBR + spread yang kompetitif, dengan potensi menjimatkan ribuan ringgit sepanjang tempoh pembiayaan.
- Tiada Penalti Penyelesaian Awal Berbeza dengan sesetengah bank konvensional, Bank Islam tidak mengenakan penalti jika anda mahu selesaikan pembiayaan lebih awal.
- Pilihan Pembiayaan Fleksibel Pelbagai skim seperti Wahdah Home Refinancing-i direka khusus untuk menampung keperluan refinance dari bank lain, termasuk untuk akses tunai (cash-out).
- Keselamatan & Ketelusan Kontrak Semua dokumen kontrak pembiayaan dinyatakan dengan jelas dan difahami, memberi keyakinan kepada pelanggan.
Jenis Skim Refinance Rumah Bank Islam
Bank Islam menawarkan beberapa pilihan pembiayaan semula rumah, namun yang paling menonjol dan sering digunakan adalah skim Wahdah Home Refinancing-i. Skim ini direka khas untuk pemilik rumah yang ingin menyelesaikan baki pinjaman dari institusi kewangan lain, sambil mengekalkan prinsip pembiayaan Islam yang telus dan bebas riba.
Dengan margin pembiayaan sehingga 90% daripada nilai pasaran hartanah, Wahdah Home Refinancing-i sesuai untuk mereka yang mahu:
- Menukar pinjaman konvensional kepada pembiayaan Islamik
- Kurangkan ansuran bulanan
- Dapatkan lebihan tunai daripada nilai hartanah (cash-out refinancing)
- Gabungkan hutang lain dalam satu pembiayaan (debt consolidation)
Skim ini menggunakan kontrak Ijarah Muntahiah Bi Tamlik, iaitu penyewaan harta diikuti dengan pemindahan milik pada akhir tempoh. Ini menjadikannya bukan sahaja sah di sisi undang-undang, tetapi juga diyakini dari sudut syariah.
Kadar keuntungan untuk refinance rumah Bank Islam adalah berasaskan Kadar Asas Standard (SBR) + spread tetap, menjadikannya lebih stabil berbanding kadar berubah-ubah dari bank lain.
Kadar semasa (anggaran):
- Untuk hartanah bernilai RM300,000 ke bawah:
SBR + 0.95% → anggaran EPR sekitar 3.95% p.a. - Untuk hartanah melebihi RM300,000:
SBR + 0.80% → anggaran EPR sekitar 3.80% p.a.
Caj & yuran yang terlibat:
- Tiada caj penalti penyelesaian awal – boleh bayar lebih awal tanpa denda
- Yuran agensi (ABPA/ABSA): sekitar RM25 (kadangkala dikecualikan)
- Yuran penyata tebusan: RM50
- Custodian fee: RM80 setahun
- Kos guaman, duti setem, dan penilaian: mengikut nilai hartanah
Dengan kadar dan struktur caj yang telus ini, Bank Islam menjadi pilihan yang stabil dan berpatutan untuk pelanggan yang mahu refinance tanpa kejutan kewangan.
Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan
Sebelum anda memohon refinance rumah dengan Bank Islam, pastikan anda memenuhi syarat asas dan menyediakan dokumen yang lengkap. Ini akan memudahkan proses kelulusan dan mengelakkan sebarang kelewatan.
Syarat Kelayakan Umum
- Warganegara Malaysia
- Berumur antara 18 hingga 70 tahun pada tarikh tamat pembiayaan
- Pekerja tetap atau bekerja sendiri dengan pendapatan stabil
- Rekod kewangan yang baik – tiada rekod muflis, CTOS/CCRIS yang berat
- Mempunyai baki pinjaman rumah dengan institusi kewangan lain yang layak untuk refinance
Bank Islam juga akan menilai komitmen kewangan semasa, nisbah hutang kepada pendapatan (DSR), serta rekod pembayaran anda sebelum membuat keputusan.
Senarai Dokumen Yang Diperlukan
Bagi memastikan permohonan anda diproses dengan lancar, berikut adalah dokumen wajib yang perlu disediakan:
Untuk Pekerja Bergaji:
- Salinan MyKad (depan & belakang)
- Slip gaji 3 bulan terkini
- Penyata bank 3 bulan terkini
- Surat pengesahan jawatan (jika diperlukan)
- Salinan dokumen hartanah (SPA / geran)
- Penyata KWSP atau Borang BE / EA terkini
Untuk Bekerja Sendiri:
- Salinan MyKad
- Penyata bank 6 bulan terkini
- Lesen perniagaan / SSM
- Penyata cukai (Borang B) / LHDN
- Dokumen hartanah (geran, SPA)
- Bukti pendapatan lain (jika ada)
Pastikan semua dokumen dalam keadaan lengkap dan jelas. Sebarang kekurangan boleh menyebabkan permohonan ditolak atau ditangguhkan.
Proses Mohon Refinance Rumah Bank Islam
Refinance rumah bersama Bank Islam adalah proses yang teratur dan telus, namun penting untuk anda memahami setiap langkah supaya tiada kekeliruan atau kelewatan berlaku. Berikut ialah langkah demi langkah bagaimana proses refinance rumah dilakukan:
1. Semakan Awal & Kelayakan
Sebelum memohon, anda disarankan untuk membuat semakan awal kelayakan sama ada melalui:
- Kalkulator pembiayaan di laman web Bank Islam
- Konsultasi dengan pegawai pemasaran Bank Islam
- Ejen hartanah atau konsultan kewangan berdaftar
Langkah ini penting untuk memastikan permohonan anda tidak ditolak kerana masalah DSR atau rekod kredit.
2. Sediakan Dokumen Lengkap
Kumpulkan semua dokumen penting seperti slip gaji, penyata bank, salinan geran rumah, surat pengesahan kerja dan dokumen sokongan lain. Pastikan semuanya dalam versi terkini.
3. Hantar Permohonan Rasmi
Permohonan boleh dibuat secara:
- Terus di cawangan Bank Islam
- Melalui ejen rasmi
- Borang dalam talian (jika tersedia)
Pegawai akan membantu anda mengisi borang permohonan dan menyemak semua dokumen yang disertakan.
4. Penilaian & Kelulusan Bank
Pihak bank akan:
- Semak kelayakan dan komitmen kewangan
- Lantik jurunilai untuk nilai hartanah semasa
- Buat semakan CCRIS dan rekod bayaran sedia ada
Tempoh penilaian biasanya mengambil masa 7–14 hari bekerja, bergantung kepada kelengkapan dokumen.
5. Tandatangan Perjanjian & Proses Tebusan
Setelah diluluskan:
- Anda akan menandatangani perjanjian pembiayaan
- Bank Islam akan membuat bayaran kepada bank sedia ada untuk tebus hutang
- Baki tunai (jika ada) akan dikreditkan ke akaun anda
6. Penyelesaian & Pemindahan Hak Milik
Setelah selesai:
- Nama Bank Islam akan dimasukkan dalam geran sebagai pemegang gadaian baharu
- Anda akan mula membuat bayaran bulanan mengikut kadar yang ditetapkan
Proses refinance ini biasanya memakan masa antara 3 hingga 6 minggu dari tarikh permohonan lengkap, bergantung kepada kelancaran urusan penilaian dan dokumentasi.
Perbandingan Refinance vs Pinjaman Baru
Ramai pemilik rumah sering keliru antara pilihan untuk refinance pinjaman sedia ada atau mengambil pinjaman baru. Kedua-dua kaedah ini mempunyai matlamat yang berbeza dan sesuai untuk situasi kewangan yang berbeza. Mari kita lihat perbandingan utama antara keduanya.
Refinance Rumah
Tujuan utama:
- Tukar pinjaman lama kepada yang baru dengan kadar lebih rendah
- Kurangkan ansuran bulanan
- Gabungkan hutang (debt consolidation)
- Dapatkan tunai tambahan dari nilai hartanah (cash-out)
Ciri-ciri utama:
- Tidak perlu beli hartanah baru
- Guna rumah sedia ada sebagai cagaran
- Selalunya libatkan tebusan pinjaman lama
- Proses melibatkan penilaian semula hartanah dan dokumen pemindahan
Sesuai untuk siapa:
- Pemilik rumah yang ingin kurangkan beban kewangan
- Mereka yang ingin keluar dari pinjaman konvensional ke pembiayaan Islamik
- Pemohon yang perlukan tunai tanpa perlu menjual aset
Pinjaman Rumah Baru
Tujuan utama:
- Membiayai pembelian hartanah baharu
- Digunakan semasa beli rumah dari pemaju atau individu
Ciri-ciri utama:
- Melibatkan semakan latar belakang pembeli dan rumah baharu
- Memerlukan dokumen seperti SPA baharu dan bukti deposit
- Proses lebih kompleks jika rumah masih belum siap
Sesuai untuk siapa:
- Pembeli rumah pertama
- Pelabur hartanah
- Mereka yang mahu pindah ke lokasi baru
Refinance lebih sesuai untuk anda yang ingin menstruktur semula kewangan sedia ada, manakala pinjaman rumah baru pula khas untuk pembelian hartanah. Pilih berdasarkan keperluan semasa dan kemampuan jangka panjang anda.
FAQ
Berapa Margin Pembiayaan Maksimum Bank Islam Untuk Refinance Rumah?
Bank Islam menawarkan margin pembiayaan sehingga 90% daripada nilai pasaran hartanah, tertakluk kepada kelayakan dan nilai semasa hartanah. Ini tidak termasuk kos guaman, penilaian dan takaful.
Adakah Saya Layak Refinance Jika Ada Rekod CCRIS atau CTOS?
Layak atau tidak bergantung kepada skor kredit dan sejarah pembayaran anda. Sekiranya ada tunggakan atau akaun tertunggak, bank mungkin minta penyelesaian dahulu sebelum proses diluluskan. Namun, jika rekod masih dalam julat yang baik dan tidak melebihi had DSR, masih ada peluang lulus.
Bolehkah Refinance Digunakan Untuk Langsaikan Hutang Lain Seperti Kad Kredit atau Pinjaman Peribadi?
Ya. Melalui konsep debt consolidation, lebihan tunai daripada refinance boleh digunakan untuk membayar hutang kad kredit, pinjaman peribadi, atau lain-lain komitmen kewangan. Ini membantu mengurangkan beban bulanan dengan hanya satu komitmen tetap.
Penutup
Refinance rumah Bank Islam merupakan solusi kewangan yang bijak bagi pemilik rumah yang mahu mengurangkan beban bulanan, menukar pinjaman kepada yang patuh Syariah, atau mendapatkan lebihan tunai untuk keperluan penting. Dengan kadar keuntungan yang kompetitif, proses yang jelas dan bebas penalti penyelesaian awal, ia menjadi pilihan utama ramai pemohon beragama Islam dan bukan Islam.
Melalui skim seperti Wahdah Home Refinancing-i, anda bukan sahaja menikmati pembiayaan yang lebih fleksibel, malah dapat menyusun semula kewangan keluarga dengan lebih efisien. Sama ada untuk menggabungkan hutang, melanjutkan tempoh bayaran, atau menstruktur semula pinjaman – semuanya boleh dilakukan melalui refinance rumah di Bank Islam.
Jika anda sedang tertekan dengan komitmen kewangan atau ingin bebas dari pinjaman konvensional yang membebankan, pertimbangkan refinance rumah Bank Islam sebagai langkah seterusnya. Dapatkan semakan awal kelayakan dan berbincang dengan pegawai Bank Islam untuk mengenalpasti pilihan terbaik. Jangan tunggu sehingga beban kewangan menjadi krisis – bertindak lebih awal untuk lindungi masa depan anda.
Ingin tahu lebih banyak tentang pembiayaan Islamik dan bantuan kewangan kerajaan? Kunjungi artikel-artikel lain kami di MohonDuit.com seperti:
Leave a Comment