Pinjaman Perumahan Bank Islam adalah pilihan terbaik bagi anda yang mencari pembiayaan rumah patuh syariah, tanpa riba dan dengan struktur kontrak yang jelas.
Pinjaman perumahan Bank Islam menawarkan pelbagai skim pembiayaan perumahan seperti Baiti Home Financing‑i, Wahdah, dan Skim SJKP dengan kadar keuntungan kompetitif dan kelulusan fleksibel termasuk untuk golongan tanpa slip gaji tetap.
Dalam artikel ini, kami kongsikan panduan lengkap tentang jenis pinjaman perumahan Bank Islam, kadar keuntungan terkini, syarat kelayakan dan cara mohon pinjaman rumah dari Bank Islam.
Jika anda sedang merancang beli rumah idaman, pastikan anda tahu semua info penting pinjaman perumahan Bank Islam ini sebelum buat keputusan besar.
Maksud Pinjaman Perumahan Bank Islam
Sebelum anda membuat permohonan, penting untuk faham apa sebenarnya yang dimaksudkan dengan pinjaman perumahan Bank Islam. Ramai pengguna masih keliru antara pinjaman konvensional dan pembiayaan perumahan patuh syariah. Di sinilah keunikan Bank Islam menawarkan struktur pembiayaan yang selari dengan prinsip Islam, tanpa unsur riba dan gharar.
Pinjaman Perumahan Bank Islam adalah bentuk pembiayaan hartanah berasaskan konsep syariah seperti Murabahah, Tawarruq, atau Ijarah Muntahiah Bi Tamlik. Ia bukan pinjaman dalam erti kata konvensional, tetapi transaksi jual beli atau sewaan yang membolehkan pembeli memiliki rumah dengan bayaran ansuran tetap atau berubah (terapung).
Bank Islam tidak mengenakan faedah (interest), sebaliknya menetapkan kadar keuntungan yang dipersetujui awal dan menguruskan pembiayaan secara lebih telus. Terdapat pelbagai skim seperti:
- Baiti Home Financing-i: Skim paling popular untuk rumah kediaman.
- Wahdah Home Refinancing-i: Untuk pembiayaan semula rumah sedia ada.
- SJKP-i (Skim Jaminan Kredit Perumahan): Khas untuk mereka yang tiada pendapatan tetap.
- Pembiayaan LPPSA (Melalui Bank Islam): Untuk penjawat awam.
Skim ini direka untuk memenuhi pelbagai keperluan pembeli rumah, sama ada untuk rumah pertama, pelaburan, atau pembiayaan semula.
Ramai pengguna tertarik kepada pinjaman Bank Islam bukan sahaja kerana ia halal, tetapi juga kerana manfaat praktikal yang ditawarkan. Dalam bahagian ini, kita kupas kenapa pembiayaan perumahan patuh syariah semakin mendapat tempat di kalangan rakyat Malaysia.
Berikut ialah beberapa kelebihan utama:
- Tiada Riba (Faedah): Tidak seperti bank konvensional, Bank Islam tidak mengenakan interest. Keuntungan ditetapkan awal melalui kontrak syariah yang sah.
- Tiada Penalti Penyelesaian Awal: Anda boleh langsaikan pinjaman lebih awal tanpa caj tambahan.
- Kadar Tetap atau Terapung yang Telus: Pemohon boleh pilih jenis kadar keuntungan yang sesuai dengan bajet masing-masing.
- Tiada Lock-in Period (Baiti): Anda boleh menjual atau refinance rumah pada bila-bila masa tanpa dikenakan penalti.
- Pembiayaan Hingga 90%–100%: Termasuk kos guaman, takaful, dan duti setem bergantung kepada skim.
Struktur pinjaman yang patuh syariah ini bukan sahaja memberi ketenangan dari segi agama, tetapi juga menawarkan alternatif yang adil dan kompetitif kepada pembiayaan konvensional.
Kadar Keuntungan Pinjaman Perumahan Bank Islam
Memahami kadar keuntungan adalah langkah penting sebelum anda memohon pinjaman perumahan. Ramai pembeli rumah terlepas pandang hakikat bahawa kadar ini memberi kesan langsung kepada jumlah bayaran bulanan dan kos keseluruhan pembiayaan. Di bawah ini kami kongsikan kadar keuntungan semasa bagi pelbagai skim Bank Islam tahun 2025.
Bank Islam menawarkan dua jenis kadar keuntungan:
- Kadar Terapung (Floating Rate): Kadar ini bergantung kepada Standardised Base Rate (SBR) semasa yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Kadar terapung semasa untuk pinjaman Bank Islam sekitar:
- SBR (3.00%) + Margin (1.25%–1.75%) = 4.25% – 4.75% p.a.
- Kadar Tetap (Fixed Rate): Kadar yang tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. Sesuai bagi mereka yang mahu kestabilan bayaran bulanan. Kadar tetap semasa sekitar:
- 4.50% – 5.00% p.a.
Bandingkan dengan bank lain, kadar Bank Islam adalah antara yang paling kompetitif bagi pembiayaan patuh syariah.
Tak semua pemohon akan dapat kadar keuntungan yang sama. Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi kadar akhir yang ditawarkan kepada anda. Di sini kami senaraikan elemen-elemen utama yang bank akan nilai.
- Jumlah Pembiayaan Semakin tinggi jumlah pembiayaan, semakin rendah margin keuntungan yang mungkin ditawarkan (terutama untuk rumah harga RM300,000 ke atas).
- Tempoh Pembayaran Pembiayaan jangka panjang (20–35 tahun) mungkin mempunyai kadar lebih tinggi berbanding pinjaman jangka pendek.
- Jenis Kadar Pilihan (Tetap / Terapung) Kadar tetap biasanya sedikit lebih tinggi kerana memberi perlindungan daripada perubahan pasaran.
- Status Pekerjaan & Pendapatan Pekerja tetap atau penjawat awam lebih mudah mendapat kadar rendah berbanding bekerja sendiri atau gig workers.
- Rekod Kewangan / Skor Kredit (CCRIS/CTOS) Pemohon dengan skor kredit yang baik dan tiada tunggakan biasanya lebih layak untuk kadar promosi.
Syarat & Dokumen Pinjaman Perumahan Bank Islam
Ramai yang tidak tahu bahawa kelulusan pinjaman rumah bukan hanya bergantung kepada pendapatan bulanan, tetapi juga skor kredit, status pekerjaan dan komitmen sedia ada. Sekiranya anda ingin tingkatkan peluang lulus pinjaman perumahan Bank Islam, pastikan anda penuhi semua syarat asas dan sediakan dokumen yang lengkap.
Berikut adalah syarat kelayakan umum bagi pemohon pinjaman perumahan Bank Islam:
- Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas
- Pekerja tetap atau bekerja sendiri dengan bukti pendapatan (min. 3–6 bulan)
- Tidak muflis, tiada tunggakan pinjaman lebih 2 bulan dalam laporan CCRIS
- DSR (Debt Service Ratio) ideal di bawah 70%
- Hartanah mestilah digunakan untuk tujuan kediaman sendiri atau pelaburan
Senarai Dokumen Yang Diperlukan
Penyediaan dokumen lengkap mempercepatkan proses permohonan. Kekurangan dokumen adalah antara punca utama kelewatan atau kegagalan kelulusan. Berikut adalah senarai umum dokumen yang diperlukan oleh Bank Islam:
Untuk Pekerja Bergaji (Swasta/Kerajaan):
- Salinan Kad Pengenalan (IC)
- Slip gaji 3 bulan terkini
- Penyata KWSP / EA Form
- Penyata bank 3 bulan (akaun gaji)
- Surat tawaran kerja atau surat pengesahan majikan (jika baru bekerja)
- Salinan SPA (Sales & Purchase Agreement) jika ada
Untuk Bekerja Sendiri / Peniaga:
- Penyata bank perniagaan/akaun semasa 6 bulan
- Lesen perniagaan SSM (Suruhanjaya Syarikat Malaysia)
- Borang BE terkini / Penyata cukai
- Rekod KWSP (jika mencarum sendiri)
Dokumen Hartanah:
- SPA rumah
- Surat tawaran daripada pemaju (jika beli rumah baru)
- Laporan penilaian (jika rumah subsale)
Dengan dokumen ini, pegawai bank boleh menilai tahap kelayakan dan mencadangkan skim yang sesuai serta anggaran kadar keuntungan.
Cara Mohon Pinjaman Perumahan Bank Islam
Memohon pinjaman rumah bukanlah proses yang rumit jika anda tahu langkah-langkah yang betul. Bank Islam menyediakan beberapa saluran permohonan yang memudahkan pelanggan membuat pilihan sama ada secara dalam talian, melalui ejen hartanah, atau terus ke cawangan. Di bawah ini kami kongsikan cara permohonan yang paling mudah dan cepat untuk tahun ini.
Terdapat cara utama untuk memohon pinjaman perumahan Bank Islam:
1. Permohonan Secara Online
- Layari laman web rasmi Bank Islam.
- Isi borang permohonan awal dengan maklumat asas.
- Muat naik dokumen seperti slip gaji, IC dan SPA.
- Anda akan dihubungi oleh pegawai bank untuk semakan lanjut.
2. Melalui Ejen Hartanah atau Pemaju Berdaftar
- Sesuai jika beli rumah dari pemaju.
- Ejen akan bantu anda sediakan dokumen dan hantar ke bank.
- Kadang-kadang layak untuk promosi kadar khas atau insentif.
3. Kunjungi Cawangan Bank Islam
- Bawa dokumen lengkap untuk semakan awal.
- Dapatkan konsultasi terus dari pegawai kewangan.
- Sesuai jika anda perlukan penjelasan lebih mendalam.
Berikut adalah gambaran umum proses permohonan dari mula hingga lulus:
- Semakan Kelayakan Anda boleh guna kalkulator pinjaman Bank Islam atau hubungi cawangan terdekat untuk semakan awal.
- Hantar Dokumen & Permohonan Lengkap Pastikan semua dokumen sah dan terkini untuk elak kelewatan.
- Penilaian Hartanah (Valuation) Bank akan lantik jurunilai bertauliah untuk menentukan nilai pasaran rumah.
- Kelulusan Pembiayaan (Letter of Offer) Jika lulus, anda akan terima surat tawaran berserta kadar keuntungan dan syarat.
- Tandatangan Perjanjian & Pengeluaran Pembiayaan Tandatangan perjanjian pembiayaan dan surat cara peguam akan uruskan baki bayaran kepada penjual/pemaju.
Rata-rata proses permohonan mengambil masa 5 hingga 14 hari bekerja, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan kejelasan rekod kredit.
FAQ
Ramai pembeli rumah pertama dan juga mereka yang ingin pembiayaan semula (refinance) mempunyai pelbagai persoalan sebelum mohon pinjaman. Berikut adalah jawapan kepada antara soalan paling kerap ditanya mengenai pinjaman perumahan Bank Islam.
Adakah Pinjaman Perumahan Bank Islam Hanya Untuk Orang Islam?
Tidak. Pinjaman perumahan patuh syariah Bank Islam terbuka kepada semua warganegara Malaysia, tanpa mengira agama. Apa yang membezakan hanya dari segi prinsip dan kontrak pembiayaan yang bebas riba dan patuh kepada hukum syariah.
Berapa Lama Proses Kelulusan Pinjaman Rumah Bank Islam?
Secara purata, proses kelulusan mengambil masa antara 5 hingga 14 hari bekerja bergantung kepada kelengkapan dokumen, status CCRIS, dan nilai hartanah. Permohonan yang lengkap dan layak biasanya lebih cepat diluluskan.
Penutup
Pinjaman Perumahan Bank Islam merupakan salah satu pilihan pembiayaan rumah yang terbaik di Malaysia, terutamanya bagi mereka yang mementingkan prinsip kewangan Islam. Dengan pelbagai skim menarik seperti Baiti, Wahdah, SJKP dan LPPSA, pembeli rumah boleh memilih pakej yang paling sesuai dengan situasi kewangan dan gaya hidup mereka.
Kadar keuntungan yang kompetitif, proses permohonan yang mesra pengguna, dan tiada unsur riba menjadikan pinjaman ini semakin mendapat tempat di hati rakyat Malaysia. Sama ada anda bergaji tetap, bekerja sendiri atau baru sahaja memulakan kerjaya — Bank Islam menyediakan solusi yang fleksibel dan beretika.
Sebelum membuat keputusan, semak dahulu kelayakan dan kira komitmen bulanan menggunakan kalkulator DSR. Bandingkan kadar keuntungan dengan beberapa bank lain, dan jangan lupa untuk periksa skor kredit anda agar permohonan lebih mudah lulus. Anda juga digalakkan menyimpan wang pendahuluan sekurang-kurangnya 10% sebagai langkah awal beli rumah.
Jika anda rasa artikel ini bermanfaat, jangan lupa kongsikan dengan rakan atau ahli keluarga yang sedang merancang beli rumah pertama. Anda juga boleh baca artikel lain di MohonDuit, seperti:
Leave a Comment