Apabila bercakap tentang pembiayaan peribadi di Malaysia, nama Bank Rakyat adalah antara yang paling meniti di bibir rakyat, terutamanya di kalangan penjawat awam dan kakitangan syarikat berkaitan kerajaan (GLC).
Reputasinya sebagai bank koperasi Islam terbesar menjadikannya pilihan utama ramai pemohon.
Walau bagaimanapun, setiap produk kewangan pasti mempunyai pro dan kontranya. Ramai pemohon sering terlepas pandang keburukan pinjaman peribadi Bank Rakyat atau lebih tepat lagi, risiko dan batasan yang wujud dalam kontrak pembiayaan ini.
Keburukan Pinjaman Peribadi Bank Rakyat
Artikel Mohonduit.com ini bukan bertujuan untuk memburukkan institusi tersebut, tetapi untuk memberikan analisis objektif agar anda boleh membuat keputusan kewangan yang bijak.
Adakah ia benar-benar merugikan, atau sekadar salah faham tentang struktur pembiayaan? Mari kita selami.
1. Salah Faham Mengenai Kadar Keuntungan
Salah satu “keburukan” utama yang sering dikeluhkan oleh peminjam selepas beberapa tahun membayar adalah baki hutang yang dirasakan lambat berkurang. Ini berpunca daripada kekeliruan antara Kadar Rata (Flat Rate) dan Kadar Efektif (Effective Rate).
Bank Rakyat sering mempromosikan kadar keuntungan yang sangat kompetitif, contohnya serendah 2.xx% atau 3.xx% setahun (bergantung kepada promosi semasa dan kelayakan).
Kadar yang dipaparkan adalah Flat Rate. Dalam istilah kewangan mudah, Flat Rate dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pembiayaan.
Sebaliknya, Kadar Efektif adalah kos sebenar pinjaman tersebut yang mengambil kira baki berkurangan. Selalunya, kadar efektif adalah hampir dua kali ganda daripada Flat Rate.
Contoh Situasi:
Jika anda meminjam RM50,000 dengan kadar rata 3.5% selama 10 tahun:
- Anda mungkin berfikir kadar ini sangat murah berbanding pinjaman perumahan (yang menggunakan baki berkurangan).
- Hakikatnya, anda membayar faedah ke atas RM50,000 itu penuh setiap tahun selama 10 tahun, walaupun baki hutang anda sudah tinggal RM10,000 pada tahun akhir.
Jika anda berniat untuk membuat penyelesaian awal (early settlement), anda mungkin terkejut melihat jumlah rebat (Ibra’) yang diterima tidak sebanyak yang disangka kerana struktur pengiraan keuntungan ini.
2. Perangkap Overlapping
Ini adalah isu kritikal yang sering melanda penjawat awam di Malaysia. Bank Rakyat terkenal dengan fasiliti Overlapping yang mudah lulus.
Anda ada baki hutang lama RM30,000. Anda buat pinjaman baru RM50,000. Bank akan tolak baki hutang lama, dan anda dapat tunai bersih RM20,000. Tempoh bayaran “di-reset” semula kepada 10 tahun.
Walaupun ia kelihatan seperti penyelesaian masalah tunai segera, ia sebenarnya memanjangkan tempoh anda berhutang.
- Bayar Keuntungan Atas Keuntungan: Sebahagian daripada wang pinjaman baru digunakan untuk membayar keuntungan (profit) pinjaman lama.
- Hutang Abadi: Ramai peminjam melakukan overlapping setiap 3-4 tahun. Akibatnya, mereka membayar ansuran bulanan seumur hidup kerjaya mereka tanpa pernah merasa bebas hutang sehingga pencen.
Fasiliti overlapping bukanlah “jahat”, tetapi tabiat menggunakannya untuk tujuan konsumtif (beli kereta baru, ubah suai rumah berlebihan) adalah punca utama masalah kewangan pesara kerajaan.
3. Potongan Takaful & Caj Proses Yang Tinggi
Sering kali pemohon mengeluh: “Saya mohon RM20,000, kenapa masuk akaun cuma RM17,500?”
Antara kekurangan yang perlu ditelan oleh peminjam adalah kos sampingan yang wajib ditolak terus dari jumlah pembiayaan (disbursement).
- Takaful/Insurans: Bank Rakyat mewajibkan perlindungan Takaful untuk melindungi pembiayaan sekiranya berlaku kematian atau keilatan kekal. Walaupun ini bagus untuk perlindungan, kosnya boleh mencecah ribuan ringgit jika umur pemohon lanjut dan tempoh pinjaman panjang.
- Duti Setem & Yuran Wasiat: Terdapat juga kos dokumentasi dan yuran pengurusan wasiat (untuk sesetengah pakej) yang akan mengurangkan jumlah tunai bersih yang anda terima.
- Yuran Koperasi (Jika Berkenaan): Sesetengah pakej memerlukan anda menjadi ahli koperasi yang mempunyai yuran bulanan atau yuran masuk.
Semak Product Disclosure Sheet (Helaian Pendedahan Produk) untuk melihat anggaran kasar potongan ini sebelum menandatangani setuju terima.
4. Syarat Ketat Untuk Sektor Swasta
Bank Rakyat sangat sinonim dengan kemesraan kepada penjawat awam. Namun, bagi pekerja sektor swasta, “keburukan” utama adalah syarat kelayakan yang jauh lebih ketat berbanding bank komersial lain (seperti Maybank, CIMB atau RHB).
- Majikan Panel: Jika syarikat anda tidak disenaraikan dalam panel majikan Bank Rakyat, permohonan anda sukar diluluskan melainkan anda mempunyai penjamin yang kukuh.
- Kadar Keuntungan Lebih Tinggi: Kadar promosi rendah selalunya rizab khas untuk penjawat awam (potongan Biro Angkasa). Sektor swasta sering dikenakan kadar yang lebih tinggi kerana risiko kredit yang dianggap lebih tinggi.
- Tempoh Proses: Proses kelulusan untuk swasta boleh memakan masa lebih lama berbanding penjawat awam yang kadangkala boleh lulus dalam tempoh 24-48 jam.
5. Komitmen Potongan Gaji
Bagi penjawat awam, bayaran balik dibuat melalui potongan gaji (Biro Angkasa). Walaupun ini memudahkan, ia ada keburukannya tersendiri:
- Hilang Fleksibiliti Aliran Tunai: Gaji bersih anda akan mengecil secara automatik. Dalam situasi kecemasan di mana anda memerlukan tunai lebih pada bulan tertentu, anda tidak boleh “tangguh” bayaran pinjaman ini kerana ia dipotong di sumber.
- Slip Gaji “Buruk”: Potongan yang terlalu banyak dalam slip gaji boleh menjejaskan peluang anda untuk memohon pembiayaan perumahan (Loan Rumah) di masa hadapan, kerana Nisbah Khidmat Hutang (DSR) anda sudah tinggi dalam rekod rasmi slip gaji.
Perbandingan Bank Rakyat vs Bank Komersial Lain
Untuk berlaku adil, mari kita lihat adakah keburukan ini unik kepada Bank Rakyat sahaja?
| Ciri-ciri | Bank Rakyat (Pembiayaan Peribadi-i) | Bank Komersial Lain (CIMB/Maybank/dll) |
| Kadar Faedah | Menggunakan Flat Rate (Kadar Rata). | Kebanyakannya juga Flat Rate untuk Personal Loan. |
| Target Pasaran | Fokus Penjawat Awam & GLC. | Terbuka luas untuk Sektor Swasta. |
| Syarat CTOS/CCRIS | Lebih longgar sedikit (untuk Gomen). | Sangat ketat. Skor kredit mesti cantik. |
| Kelajuan Lulus | Pantas (untuk Gomen), Sederhana (Swasta). | Pantas (jika pre-approved dalam sistem). |
| Kaedah Bayaran | Potongan Gaji (Angkasa) diutamakan. | Standing Instruction / Bayaran Sendiri. |
Kebanyakan “keburukan” seperti Flat Rate dan Takaful adalah standard industri. Namun, isu overlapping dan kebergantungan kepada potongan gaji adalah lebih sinonim dengan model perniagaan Bank Rakyat.
Kesimpulan
Secara tuntasnya, istilah “keburukan pinjaman peribadi Bank Rakyat” sebenarnya merujuk kepada ciri-ciri produk yang mungkin tidak sesuai dengan matlamat kewangan sesetengah individu.
Bank Rakyat kekal sebagai pilihan terbaik jika:
- Anda penjawat awam yang mahukan kadar keuntungan rendah.
- Anda mempunyai disiplin untuk tidak melakukan overlapping tanpa sebab kukuh.
- Anda memerlukan kelulusan pantas dan mudah melalui potongan gaji.
Namun, anda perlu berhati-hati atau mencari alternatif lain jika:
- Anda bekerja di sektor swasta (mungkin bank komersial tawarkan rate lebih baik).
- Anda merancang untuk menyelesaikan hutang dalam tempoh sangat singkat (1-2 tahun), kerana struktur flat rate mungkin merugikan anda.
Sebelum memohon, jangan hanya dengar cakap ejen. Sila buat perkara berikut:
- Minta Jadual Pembayaran Balik (Repayment Schedule).
- Tanya jumlah tepat “Duit Bersih” (Net Disbursement) selepas tolak Takaful.
- Bandingkan kadar efektif dengan sekurang-kurangnya satu bank lain.
Jadilah pengguna bijak yang mengawal kewangan, bukan dikawal oleh hutang.
Leave a Comment