Jadual Pinjaman Pesara Bank Muamalat 2026: Syarat, Kadar & Cara Mohon

Adakah anda seorang pesara kerajaan yang sedang mencari solusi kewangan untuk menampung kos perubatan, ubah suai rumah, atau menunaikan ibadah Haji dan Umrah?

Memilih institusi kewangan yang tepat adalah kritikal, terutamanya apabila melibatkan pendapatan pencen anda.

Salah satu carian paling popular di kalangan pesara di Malaysia adalah mengenai jadual pinjaman pesara Bank Muamalat.

Ini tidak mengherankan kerana Bank Muamalat Malaysia Berhad (BMMB) terkenal dengan pakej pembiayaan Islamik yang patuh Syariah dan mesra warga emas.

Dalam artikel Mohonduit.com ini, kita akan membincangkan secara mendalam mengenai struktur pembayaran, syarat kelayakan terkini, serta simulasi jadual bayaran balik untuk membantu anda membuat keputusan yang bijak.

Apa Itu Pembiayaan Pesara Bank Muamalat?

Sebelum kita melihat jadual pembayaran, penting untuk kita betulkan sedikit istilah. Di Bank Muamalat, produk ini dikenali sebagai Pembiayaan Peribadi-i (Tawarruq).

Walaupun ramai menggunakan istilah “pinjaman“, sistem perbankan Islam menggunakan konsep Pembiayaan yang bebas daripada riba.

Produk ini dirangka khusus untuk Pesara Kerajaan yang menerima pencen bulanan melalui Jabatan Perkhidmatan Awam (JPA).

Konsep Tawarruq yang digunakan bermaksud transaksi jual beli komoditi (seperti minyak sawit atau logam) untuk mendapatkan tunai, menjadikan ia 100% patuh Syariah.

Mengapa Ramai Pesara Memilih Bank Muamalat?

1. Kadar Keuntungan Kompetitif: Menawarkan kadar rata (flat rate) yang stabil dan tidak membebankan.
2. Tempoh Pembiayaan Fleksibel: Sehingga 10 tahun (atau sehingga umur 70 tahun, bergantung mana yang terdahulu).
3. Tiada Penjamin: Tidak memerlukan penjamin jika anda melepasi syarat kelayakan kredit.
4. Perlindungan Takaful: Wajib diambil untuk melindungi waris daripada beban hutang sekiranya berlaku kematian.

Jadual Pinjaman Pesara Bank Muamalat

Ramai pesara ingin tahu: “Berapa saya kena bayar bulan-bulan?”

Oleh kerana kadar keuntungan bank boleh berubah berdasarkan Promosi Semasa dan Kadar Dasar Semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia, jadual rasmi yang statik jarang dipaparkan.

Namun, sebagai panduan, berikut adalah Simulasi Anggaran berdasarkan kadar pasaran semasa sekitar 3.99% – 4.50% setahun. Jadual Anggaran Bayaran Bulanan (Simulasi):

Jumlah Pembiayaan (RM)	3 Tahun (36 Bulan)	5 Tahun (60 Bulan)	7 Tahun (84 Bulan)	10 Tahun (120 Bulan)
RM 5,000	RM 155	RM 100	RM 76	RM 58
RM 10,000	RM 311	RM 200	RM 152	RM 116
RM 20,000	RM 622	RM 400	RM 305	RM 233
RM 50,000	RM 1,555	RM 1,000	RM 761	RM 583
RM 80,000	RM 2,488	RM 1,600	RM 1,219	RM 933
RM 100,000	RM 3,110	RM 2,000	RM 1,523	RM 1,166

Penting: Bayaran bulanan sebenar mungkin sedikit berbeza bergantung kepada caj Takaful yang dimasukkan sekali ke dalam jumlah pembiayaan.

Cara Kira Kelayakan

Satu kesilapan besar yang sering dilakukan oleh pemohon adalah memohon jumlah yang melebihi had kelayakan potongan pencen.

Di Malaysia, peraturan am untuk potongan pencen adalah seperti berikut:

Peraturan Potongan JPA: Jumlah potongan hutang tidak boleh melebihi 60% daripada jumlah pencen kasar/bersih anda.

Contoh Situasi:

Encik Ahmad menerima pencen RM3,000 sebulan.

• Had maksimum potongan (60%): RM1,800.
• Jika Encik Ahmad sudah ada potongan koperasi sebanyak RM500, baki kelayakan beliau ialah RM1,300.
• Maka, Encik Ahmad hanya boleh memohon pembiayaan baru yang bayaran bulanannya tidak lebih daripada RM1,300.

Memahami formula ini akan mempercepatkan proses kelulusan anda dan mengelakkan permohonan ditolak.

Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan

Untuk memastikan permohonan pembiayaan peribadi pesara anda berjalan lancar, pastikan anda memenuhi kriteria berikut.

Syarat ini ditetapkan untuk memastikan kemampuan bayar balik dan mematuhi garis panduan Responsible Lending Bank Negara.

1. Kriteria Utama

• Warganegara: Malaysia.
• Status: Pesara Kerajaan (Pencen dibayar oleh JPA). Pesara tentera (JHEV) juga tertakluk kepada syarat tertentu.
• Umur: Minimum 40 tahun dan maksimum 70 tahun (pada tarikh tamat tempoh pembiayaan). Contoh: Jika anda berumur 65 tahun, anda hanya boleh memohon tempoh pembiayaan maksimum 5 tahun.
• Pendapatan Minimum: RM1,500 sebulan (Pencen bersih).

2. Dokumen Sokongan

Sila bawa dokumen ini apabila ke cawangan Bank Muamalat:

• Kad Pengenalan (MyKad) – Asal dan salinan.
• Kad Pesara Kerajaan.
• Penyata Pencen terkini (boleh dicetak dari portal JPA Pencen).
• Penyata Bank (akaun tempat kemasukan duit pencen) untuk 3 bulan terkini.

Kos Tersembunyi

Sebagai penulis kewangan yang telus, saya perlu memaklumkan bahawa jumlah “pinjaman” yang anda minta tidak akan masuk 100% ke dalam akaun anda.

Terdapat beberapa penolakan standard yang perlu anda tahu:

1. Duti Setem: 0.5% daripada jumlah pembiayaan (termaktub dalam undang-undang Malaysia).
2. Yuran Wakalah: Caj pengurusan bank (biasanya jumlah yang kecil, sekitar RM30-RM50).
3. Perlindungan Takaful: Ini adalah potongan terbesar. Ia bergantung kepada umur dan tempoh pembiayaan.
   • Kenapa penting? Jika peminjam meninggal dunia, Takaful akan melangsaikan baki hutang tersebut. Waris tidak perlu menanggung beban atau dipotong pencen terbitan mereka.

Jika anda perlukan RM10,000 “bersih” di tangan, mohonlah sekitar RM11,000 atau RM12,000 untuk menampung kos-kos di atas.

Panduan Langkah Demi Langkah Memohon

Proses permohonan kini lebih mudah dan efisien. Berikut adalah langkah yang disyorkan:

Kesimpulan

Mendapatkan pembiayaan di usia emas memerlukan perancangan yang teliti. Jadual pinjaman pesara Bank Muamalat menawarkan struktur yang jelas dan patuh Syariah, menjadikannya pilihan yang selamat untuk pesara kerajaan.

Kelebihan utama terletak pada ketenangan minda mengetahui bahawa transaksi anda bebas riba dan dilindungi Takaful. Namun, nasihat saya sebagai pengamal kewangan: Pinjamlah mengikut keperluan, bukan kelayakan maksimum.

Pastikan baki pencen anda mencukupi untuk menampung kos sara hidup yang semakin meningkat.

Jika anda sudah bersedia, saya sarankan anda menggunakan Kalkulator Pembiayaan di laman web rasmi Bank Muamalat terlebih dahulu, kemudian terus ke cawangan untuk sesi konsultasi percuma.